请结合工作实际，论述个人质押贷款业务的主要特点。

参考答案：

(1)政策性风险。政策性风险是商业银行出具贷款承诺的首要风险。对于国家限制和禁止的行业和产品项目，坚决不能出具贷款承诺。同时要将环保、土地、国防等涉及资源和公共利益的合规审批手续作为出具承诺函首要考虑的因素。

(2)法律风险。目前我国尚未对商业银行贷款承诺业务制定详细完善的相关法律法规，在一定程度上形成了法律风险。

(3)不正当竞争风险。一些商业银行出于业务发展的需要，将贷款承诺作为争揽优质客户、促进业务发展的手段，擅自降低收费标准，少收甚至免费为客户办理贷款 承诺业务，导致扰乱市场正常秩序的不正当竞争风险。

(4) 项目评估风险。由于忽视了对项目的审查和评估，缺乏必要的风险意识，形成授信项目的评估风险，会给日后正式批贷造成误导。

(5)流动性风险。如果客户在短期内提出全额的授信需求，则银行有可能不能够 提供足额资金，或在提供相关资金后对流动性造成负面影响，形成银行流动性风险。

(6)操作性风险。

参考答案：

(1)商业银行资金业务的组织结构应当体现权限等级和职责分离的原则，做到前台交易与后台结算分离、自营业务与代客业务分离、业务操作与风险监控分离，建立岗位之间的监督制约机制。

(2)商业银行应当根据分支机构的经营管理水平，核定各个分支机构的资金业务经营权限。未经上级机构批准，下级机构不得开展任何未设权限的资金交易。

(3)商业银行应当根据授信原则和资金交易对手的财务状况，确定交易对手、投资对象的授信额度和期限，并根据交易产品的特点对授信额度进行动态监控，确保所有交易控制在授信额度范围之内。(4)商业银行应当充分了解所从事资金业务的性质、风险、相关的法规和惯例， 明确规定允许交易的业务品种，确定资金业务单笔、累计最大交易限额以及相应承担的单笔、累计最大交易损失限额和交易止损点。

参考答案：

(1)有利于增强商业银行乃至整个金融体系的安全性。国内外的经验教训表明， 商业银行不良贷款比率过高一直是银行破产和金融危机的主要原因之一。

(2)有利于提高商业银行资产的流动性，促进金融资产有效配置。从商业银行来看，由于受资本总额约束，其资产规模增长有限，如果不良贷款增加，资产周转下降，对商业银行保持适度流动性带来较大负面影响。从整个金融体系来看，由于不良贷款所占用的金融资产长期沉淀，造成金融资产出现错位或无效配置。

(3)有利于提升商业银行盈利能力，增强市场竞争力。一是通过加强不良贷款管理，促进商业银行贷款收息率提高。二是通过加强不良贷款管理，相应减少贷款专项准备金，提高资本充足率，为商业银行开展更大规模的业务和创造更多的利润提供了资本基础。

(4)有利于商业银行强化资本管理和约束。不良贷款作为风险比较高的资产，还要相应地提取贷款专项准备金，如果不良贷款增加，其提取的贷款专项准备也将相应增加，资本则相应减少，资本充足率下降甚至出现不足。因此，加强不良贷款管理也 是商业银行资本管理的重要基础之一。

参考答案:

(1)是否建立支付结算业务的各项操作规程、章程或规定，是否制定支付结算业务的收费标准;是否建立现金管理制度、空白凭证管理制度、岗位责任制度、业务复核和授权制度、库存定期检査制度、编押核押制度等。

(2)岗位职责是否有效分离，记账、复核、签发、压数、编押、核押、盖章、授权、重要凭证管理是否由不同人员承担。

(3)银行汇票本票开立解付、支票业务、银行承兑汇票、商业承兑汇票业务等应关注的重点，如银行承兑汇票是否按规定收取保证金，是否审查汇票的真实和合规性等。

参考答案：

(1)抵质押品应是《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》规定可以接受的财产或权利。

(2)权属清晰，旦抵质押品设定具有相应的法律文件。

(3)满足抵质押品可执行的必要条件;须经国家有关主管部门批准或者办理登记的，应按规定办理相应手续。

(4)存在有效处置抵质押品的流动性强的市场，并且可以得到合理的抵质押品的市场价格。

(5)在债务人违约、无力偿还、破产或发生其他借款合同约定的信用事件时，商业银行能够及时地对债务人的抵质押品进行清箅或处置。